С математикой не спорят. Мою ипотеку было выгоднее гасить с сокращением срока. У меня, конечно, спец.программа была со сложным расчётом причисленных процентов. Может для обычных граждан реально одинаково, но у меня точно надо было срок сокращать.
Smatrex: спец.программа была со сложным расчётом причисленных процентов.
Т.е. у Вас менялась процентная ставка (именно ставка, т.е. ипотека была 12%, после досрочки с уменьшением срока ипотека стала под 10%) каким-то образом от высчитанного программой платежа или срока?
Это единственный случай. По сути Вам как бы дали уже новый кредит под другой процент (рефинансировали). Тогда, да, есть разница.
А с математикой как раз все просто...
аноним: вопрос то в чем? как ежемесячно вносить досрочный платеж?
Сейчас у многих банков это просто. Ставишь галочку и все. Раньше надо было писать руками заявление и идти в банк...
аноним: или как внести досрочный платеж по договору (на какой-то срок, больше месяца?)
Никак. Внесли один раз, нажали галку, пересчитался график.
Например платите 15 000 вместо 5 000, 5000 у Вас списали автоматом, и Вы видите сумму которую можно кинуть в досрочку... В следующий месяц у Вас уже платеж меньше, снова кладете 15000 , и оставшуюся сумму в досрочку. Обычно это в интернет банке, Вы сами руководите когда и в какой срок вносить досрочное погашение. В момент внесения денег и решаете. Смысл Вам внести и ждать "месяц или более", если деньги будут болтаться на счету? Чем раньше нажмете, тем меньше будет переплаты.
дак примера одного месяца достаточно.
я оформляю заявление на уменьшение платежа и смотрю переплату за весь срок, потом создаю заявление на уменьшение срока и так же смотрю общую переплату. разница есть всегда.
поэтому - только срок
твой пример в общем и целом понятен. но: если при первом платеже есть разница в размере процентов на общий срок, то и дальше она будет. при сокращении срока меняется так же соотношение процентов и основного долга в платеже. и каждый месяц сумма будет уходить бОльшая в основной долг. при этом - размазываться будет на меньший.
то есть так же: если платеж 10, то если платить 15, 5ка будет идти автоматом в основной долг, а из 10ки каждый раз все больше и больше. при этом будет уменьшаться сумма процентов за весь период
мы прошлые полгода вносили досрочку ежемесячно, каждый раз я сравнивала оба графика. как может быть выгодней платеж - я не понимаю.
не зря у многих банков был запрет на уменьшение срока, как у нас в сбере. потому что это им не так выгодно
БелыйОлеандр
Однозначно срок. Расчеты прикладывать не буду, любой знакомый с математикой может посчитать на кредитном калькуляторе.
Ок. Какая цифра будет стоять в графе "сумма для полного погашения" сразу после внесения досрочного платежа?
А это и есть тот самый "один месяц" .
Банкирша: я оформляю заявление на уменьшение платежа и смотрю переплату за весь срок, потом создаю заявление на уменьшение срока и так же смотрю общую переплату. разница есть всегда.
А почему ты не смотришь на ежемесячный платеж? Ты же ежемесячно платишь больше во втором случае. Конечно будет разница, потому что ты платишь больше ежемесячно.
Банкирша: если при первом платеже есть разница в размере процентов на общий срок
Откуда она возьмется?
Банкирша: при сокращении срока меняется так же соотношение процентов и основного долга в платеже. и каждый месяц сумма будет уходить бОльшая в основной долг
Я понимаю о чем ты говоришь. Но, каждый месяц внося досрочку клиент регулирует эту диспропорцию.
Банкирша: не зря у многих банков был запрет на уменьшение срока, как у нас в сбере. потому что это им не так выгодно
У нашего банка не было запрета. Еунда это, про "невыгодность"
Банкирша: то есть так же: если платеж 10, то если платить 15, то 5ка будет идти автоматом в основной долг, а из 10ки каждый раз все больше и больше. при этом будет уменьшаться сумма процентов за весь период
Это одинаково верно и при уменьшении платежа и при сокращении срока. До копейки совпадает.))))
Банкирша: каждый раз я сравнивала оба графика. к
Ты сравнивала на весь период, ведь график не отражает последующие досрочки. Если бы ежемесячно прописывала бы досрочки, уравнивая платежи, то кредит бы закончися одновременно с одинаковой суммой переплат.
Да считала я это неоднократно сама.
Сама внесла досрочно 15 000 сократив срок ипотеки на 2 года (типа съкономив около 300 000 на переплатах, или больше), посмотрела как работают графики. Если бы выбрала изменение платежа, то платила бы на 200 руб меньше и дольше на 2 года. Просто эти цифры кажутся неравными 300 000 "в итого" и 200 руб "ежемесячно"))) Но они равны. ))))
Помню был какой-то сбой, и у меня изменился график на 4 рубля в большую сторону! И это стоило мне экономии 60 000 в итого за 13 лет)))) Это я просто про "магию цифр", как все кажется.
Сейчас некогда считать (хотела примеры привести)... Убегаю..
пошла ради интереса сюда https://www.ipotek.ru/kalkulator_annuitet.php
Ввела ипотеку в 2 млн. На 20 лет. И досрочное погашение в 500 тыс. При сокращении срока, процентов банку значительно меньше, чем при сокращении суммы платежа.
аноним13: срок однозначно выгодней. особенное если это итопека на 20 лет и досрочка в начале платежей.
Какая разница? Ипотека или кредит?
АнониМ
%Луна%: Только это "любой" пусть не забудет ежемесячно подставлять досрочные погашения.
Калькулятором тоже надо знать как пользоваться.
какие ежемесячные досрочные погашения? Вношу один раз досрочно, 500 тыс. платежи те же остаются, не меняются, сокращается только срок.
И проценты банку тоже сокращаются.
%Луна%,
следующий месяц вносится сумма снова досрочно (Вы же не платите этот "уменьшенный платеж", а платите снова "большую сумму"), снова перестраивается график. Таким образом, доходим, до того что платеж становится малым настолько что все оставшиеся платежи погашаются одним досрочно. И к этой дате Вы придете одновременно, как если бы и "изначально" выбрали бы уменьшение срока.
Спасибо большое, это то, что я хотела узнать.
Уже который раз Вы мой финансовый консультант здесь на форуме
Как какие? Они прописаны в условии задачи в первом посте.
АнониМ
Ольха Уральская ,
ну кроме первых условий, было и продолжение... Всякое разное...
Например такое...
Smatrex:
С математикой не спорят. Мою ипотеку было выгоднее гасить с сокращением срока.
%Луна%: Т.е. у Вас менялась процентная ставка (именно ставка, т.е. ипотека была 12%, после досрочки с уменьшением срока ипотека стала под 10%) каким-то образом от высчитанного программой платежа или срока?
Это единственный случай.
%Луна%: Т.е. у Вас менялась процентная ставка (именно ставка, т.е. ипотека была 12%, после досрочки с уменьшением срока ипотека стала под 10%) каким-то образом от высчитанного
Нет, не такой принцип. Процентная ставка постоянная.
АнониМ: ну кроме первых условий, было и продолжение... Всякое разное...
Когда "всякое-разное" смотрите исключительно на платеж в месяц. Без разницы что Вы там выберете, только он решает сколько Вы заплатите банку процентов. С математикой не спорят.
Я отвечала автору первого поста.
Ну и напоследок..
Вопрос стоял в выгодности.
Меньше всего процентов Вы отдадите банку если вообще не будете брать кредит. Но купите ли Вы тогда нужную вещь?
Чем быстрее отдаете кредит, тем меньше потратите денег на проценты, но может эти месячные платежи нужны на что-то другое. Стоят ли проценты отказа себе в чем-то?
Хорошо же когда обязательный платеж 3000, а платить можешь 15000, закидывает на досрочками, и не платишь лишних процентов (проценты будут такие же кто изначально выбирал уменьшение срока и у него получился платеж 15000). А когда обязательный 15000, тогда у тебя нет выбора (заболел, операция...потеря работы, все равно плати).
Точно также с дифференциальными платежами и аннуитетными. Тоже одинакова выгодность.
С математикой не спорят. Мою ипотеку было выгоднее гасить с сокращением срока. У меня, конечно, спец.программа была со сложным расчётом причисленных процентов. Может для обычных граждан реально одинаково, но у меня точно надо было срок сокращать.
Вот именно.
Т.е. у Вас менялась процентная ставка (именно ставка, т.е. ипотека была 12%, после досрочки с уменьшением срока ипотека стала под 10%) каким-то образом от высчитанного программой платежа или срока?
Это единственный случай. По сути Вам как бы дали уже новый кредит под другой процент (рефинансировали). Тогда, да, есть разница.
А с математикой как раз все просто...
Сейчас у многих банков это просто. Ставишь галочку и все. Раньше надо было писать руками заявление и идти в банк...
Никак. Внесли один раз, нажали галку, пересчитался график.
Например платите 15 000 вместо 5 000, 5000 у Вас списали автоматом, и Вы видите сумму которую можно кинуть в досрочку... В следующий месяц у Вас уже платеж меньше, снова кладете 15000 , и оставшуюся сумму в досрочку. Обычно это в интернет банке, Вы сами руководите когда и в какой срок вносить досрочное погашение. В момент внесения денег и решаете. Смысл Вам внести и ждать "месяц или более", если деньги будут болтаться на счету? Чем раньше нажмете, тем меньше будет переплаты.
дак примера одного месяца достаточно.
я оформляю заявление на уменьшение платежа и смотрю переплату за весь срок, потом создаю заявление на уменьшение срока и так же смотрю общую переплату. разница есть всегда.
поэтому - только срок
твой пример в общем и целом понятен. но: если при первом платеже есть разница в размере процентов на общий срок, то и дальше она будет. при сокращении срока меняется так же соотношение процентов и основного долга в платеже. и каждый месяц сумма будет уходить бОльшая в основной долг. при этом - размазываться будет на меньший.
то есть так же: если платеж 10, то если платить 15, 5ка будет идти автоматом в основной долг, а из 10ки каждый раз все больше и больше. при этом будет уменьшаться сумма процентов за весь период
мы прошлые полгода вносили досрочку ежемесячно, каждый раз я сравнивала оба графика. как может быть выгодней платеж - я не понимаю.
не зря у многих банков был запрет на уменьшение срока, как у нас в сбере. потому что это им не так выгодно
Однозначно срок. Расчеты прикладывать не буду, любой знакомый с математикой может посчитать на кредитном калькуляторе.
Ок. Какая цифра будет стоять в графе "сумма для полного погашения" сразу после внесения досрочного платежа?
А это и есть тот самый "один месяц" .
А почему ты не смотришь на ежемесячный платеж? Ты же ежемесячно платишь больше во втором случае. Конечно будет разница, потому что ты платишь больше ежемесячно.
Откуда она возьмется?
Я понимаю о чем ты говоришь. Но, каждый месяц внося досрочку клиент регулирует эту диспропорцию.
У нашего банка не было запрета. Еунда это, про "невыгодность"
Это одинаково верно и при уменьшении платежа и при сокращении срока. До копейки совпадает.))))
Ты сравнивала на весь период, ведь график не отражает последующие досрочки. Если бы ежемесячно прописывала бы досрочки, уравнивая платежи, то кредит бы закончися одновременно с одинаковой суммой переплат.
Да считала я это неоднократно сама.
Сама внесла досрочно 15 000 сократив срок ипотеки на 2 года (типа съкономив около 300 000 на переплатах, или больше), посмотрела как работают графики. Если бы выбрала изменение платежа, то платила бы на 200 руб меньше и дольше на 2 года. Просто эти цифры кажутся неравными 300 000 "в итого" и 200 руб "ежемесячно"))) Но они равны. ))))
Помню был какой-то сбой, и у меня изменился график на 4 рубля в большую сторону! И это стоило мне экономии 60 000 в итого за 13 лет)))) Это я просто про "магию цифр", как все кажется.
Сейчас некогда считать (хотела примеры привести)... Убегаю..
%Луна%,
Оля, мне тебя не переспорить, я сдаюсь
пошла ради интереса сюда https://www.ipotek.ru/kalkulator_annuitet.php
Ввела ипотеку в 2 млн. На 20 лет. И досрочное погашение в 500 тыс. При сокращении срока, процентов банку значительно меньше, чем при сокращении суммы платежа.
Только это "любой" пусть не забудет ежемесячно подставлять досрочные погашения.
Калькулятором тоже надо знать как пользоваться.
Вот я как раз про это и говорила.
срок однозначно выгодней. особенное если это итопека на 20 лет и досрочка в начале платежей.
Какая разница? Ипотека или кредит?
какие ежемесячные досрочные погашения? Вношу один раз досрочно, 500 тыс. платежи те же остаются, не меняются, сокращается только срок.
И проценты банку тоже сокращаются.
а зачем? была машина. продала. внесла 500 тыс. единоразовой акцией. сокращение срока выгодней. и в последующем досрочки не будет.
Спасибо большое, это то, что я хотела узнать.
Уже который раз Вы мой финансовый консультант здесь на форуме
Как какие? Они прописаны в условии задачи в первом посте.
Ольха Уральская ,
ну кроме первых условий, было и продолжение... Всякое разное...
Например такое...
Нет, не такой принцип. Процентная ставка постоянная.
Когда "всякое-разное" смотрите исключительно на платеж в месяц. Без разницы что Вы там выберете, только он решает сколько Вы заплатите банку процентов. С математикой не спорят.
Я отвечала автору первого поста.
Ну и напоследок..
Вопрос стоял в выгодности.
Меньше всего процентов Вы отдадите банку если вообще не будете брать кредит. Но купите ли Вы тогда нужную вещь?
Чем быстрее отдаете кредит, тем меньше потратите денег на проценты, но может эти месячные платежи нужны на что-то другое. Стоят ли проценты отказа себе в чем-то?
Хорошо же когда обязательный платеж 3000, а платить можешь 15000, закидывает на досрочками, и не платишь лишних процентов (проценты будут такие же кто изначально выбирал уменьшение срока и у него получился платеж 15000). А когда обязательный 15000, тогда у тебя нет выбора (заболел, операция...потеря работы, все равно плати).
Точно также с дифференциальными платежами и аннуитетными. Тоже одинакова выгодность.
Тогда и у Вас одинаково.
...
Вы даже не поняли что такое причисленные проценты, но одинаково
Тогда согласна. Когда вмешиваются любые другие коэффициенты.