Как быстрее погасить ипотеку?

Я составила в Excel таблицу погашения согласно нашего графика платежей, завела туда формулу расчета платежа (она была в договоре), и в этой таблице можно посчитать, как изменится платеж/срок/переплата по процентам в зависимости от размера досрочного погашения и понять, например, что выгоднее - уменьшать срок или платеж.

Marussa,
а вы можете мне в личку скинуть? а то я не математик совсем, сама не осилю. попробую по нашим параметрам рассчитать. буду признательна

oBlahko автор темы: А на какие цели идут свободные деньги - уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредита?

ну дак вы смотрите на платеж и свои возможности. я сначала платеж уменьшаю до максимально комфортного, на случай форсмажоров. потом срок.
сейчас перекредитуемся. был выбор - оставить срок , но уменьшить платеж или оставить платеж и уменьшить срок. решили уменьшить срок на 3.5 года. на одной только перекредитовке экономлю 660т.
а вообще - только досрочное погашение - больше ничего не изобрести. копить иногда сложно, поэтому я решила платить при платеже в 16т - 20т каждый месяц. понемногу платеж будет сокращаться, а сумма, уходящая в досрочку - увеличиваться

oBlahko автор темы: Вот, что недавно вычитала

Это либо безграмотный писал, либо причастный к банковскому бизнесу.

oBlahko автор темы: Если есть возможность внести большую сумму (100 и более тысяч), нужно внимательно вместе с сотрудником банка рассчитать, что будет выгоднее: уменьшить платеж или сократить срок кредита. У каждого банка свои условия и правила расчета, поэтому тут самостоятельными прикидками и сторонними советами не обойдешься.

БОльшую экономию ВСЕГДА дает сокращение срока. Для наглядности - если бы заплатить весь кредит за год (гипотетически), банк заработал бы 7-8% от суммы. Если растянуть на 20-30 лет, банк заработает 250-400% от суммы кредита.

аноним13: если б не условие банка что сокращать можно только ежемес платежи. Срок кредита сокращать нельзя

Главный лайфхак - изначально выбрать "правильный" банк, который не препятствует снижению переплаты

SvettMama,
В каком банке брали ипотеку?

oBlahko ,
Скинуть могу, но, боюсь, мне будет сложно объяснить, как рассчитывать. У вас есть формула расчета платежа в кредитном договоре? Ее надо будет завести вручную в таблицу.

Marussa,
Да, в договоре прописано.

IlyaEka,
поэтому я тут и задала такую тему, так как живому опыту больше доверяю, чем написанному кем-то где-то...

IlyaEka,
Но есть одо НО: не мы банки выбираем, а они нас. Нам во многих отказали, только в этом, куда мы сейчас и платим, дали не под самые выгодные условия. Но у нас выбора не было, пришлось брать...

Нам с мужем ВТБ, к сожалению, не подошёл. Ипотеку оформляли на ИП, а у ВТБ ипотека на ИП довольно муторно и долго - выезд на место работы, проверка доков и тд. В итоге обратились в Сбер - там оказалось всё легко и просто для ИП, главное,чтобы ИП больше года существовало + документы по ИП.

мама: Платим ипотку с сентября 2014г в Сбербанке, с января 2015г платим на 35000 больше сверху и знаете я не чувствую,что сумма уменьшается.

Ежемесячный платёж-то уменьшается? Должен с 35 тыс 2-3 сотни уменьшаться, в зависимости от суммы займа.

Ну и досрочку лучше всего делать на следующий день после основного платежа, потому что частично -досрочный платёж формируется из двух частей - сначала вы платите %, которые набежали на данный момент, и потом, за вычетом %, идёт погашение основного долга.

А то некоторые люди думают, что если частично-досрочный платеж, то он полностью идет в погашение основного долга. Такая схема есть по некоторым дифференцированным договорам, и то не по всем в Сбере.

мама: Ну да на 300руб уменьшился за полгода, а остальная сумма куда"ушла" ? Сверху за 6месяцев 200 000 накинули помимо суммы ежемесячного платежа.

Либо у вас сумма задолженности очень большая, либо частично-досрочное списание делаете не сразу после основного платежа, а в конце и тем самым гасите %, но не основной долг. Тогда и с 200 тыс перерасчет в 300 р может быть реальным.

автор: например?

Банки условия на русском пишут. Тут уже отписались и клиенты неправильных банков. Анализируйте сами или обратитесь к специалисту.

oBlahko автор темы: есть одо НО: не мы банки выбираем, а они нас.

Это сказки. Просто "Вы не умеете их готовить" (с). Ну или раньше изрядно накосячили, а теперь расплачиваетесь.

мама: с января 2015г платим на 35000 больше сверху и знаете я не чувствую,что сумма уменьшается.

Вы сумму или срок уменьшаете? Что просите в Сбере? Ну и Вы не написали сумму кредита и исходный срок.

Lakrima: некоторые люди думают, что если частично-досрочный платеж, то он полностью идет в погашение основного долга.

Как раз, если платить одновременно (с подачей заявления, если банк его требует), то вся переплата идет на погашение основного долга, т.к. все набежавшие проценты оплачиваются
текущим платежом.
С другой стороны, если платить раньше срока текущего платежа, часть спишут на проценты, но тогда и следующий текущий платеж будет уже пересчитан, т.е. итоговая переплата уменьшится и не принципиально, что часть внеочередного пошла на проценты.

IlyaEka: Lakrima:некоторые люди думают, что если частично-досрочный платеж, то он полностью идет в погашение основного долга.

Как раз, если платить одновременно (с подачей заявления, если банк его требует), то вся переплата идет на погашение основного долга, т.к. все набежавшие проценты оплачиваются
текущим платежом

Ну либо так, да, если можно. В нашем случае нельзя делать досрочку в день основного платежа, только на следующий.

мама: IlyaEka:сумму кредита и исходный срок.

2150 млн на 20 лет

При таком раскладе д.б. 1000 р досрочки равно примерноминус 10 р с суммы основного платежа. Т.е. был платеж 20 000 р, 1000 р в досрочку заплатили - стал платеж 19990 р. Заплатили 100 00 р в досрочку, платеж стал 19000 р вместо 20000 р.

Досрочку можно делать в любой день, тут кассиры правы. Но выгоднее максимально близко к дню после основного платежа. Тогда больше денег уйдет на основной долг, а не на % банку.

мама: 2150 млн на 20 лет

Точно считать лень, примерно на 2-2.5 тыс месяц должен в итоге уменьшиться платеж при том же сроке.

Lakrima: В нашем случае нельзя делать досрочку в день основного платежа, только на следующий.

Один день разницы? Не скажу точно про Ваш банк, но некоторые хитрят так:
Платеж по графику, предположим, 20 числа. Вы платите 20 текущий платеж (тут все в порядке), а 21 вносите дополнительный платеж. Но он ложится на депозитный счет (беспроцентный, естественно) и списывается только во время следующего текущего платежа. Т.е. банк искусственно задерживает на месяц Ваше досрочное погашение

мама: можно в любой день досрочку делать

IlyaEka: он ложится на депозитный счет (беспроцентный, естественно) и списывается только во время следующего текущего платежа.

Не знаю, может и Сбер стал так хитрить в последнее время.

IlyaEka: Вы платите 20 текущий платеж (тут все в порядке), а 21 вносите дополнительный платеж.

Мы так и делаем, досрочка списывается в тот же день с утра. Мы вообще по несколько раз в месяц досрочку делаем, все списываются день в день, такого нет

IlyaEka: Но он ложится на депозитный счет (беспроцентный, естественно) и списывается только во время следующего текущего платежа. Т.е. банк искусственно задерживает на месяц Ваше досрочное погашение

мама: а остальная сумма получается закрывает основной долг

Часть на %, часть на уменьшение основного долга.